Antes de empezar a buscar propiedades en portales inmobiliarios como Centris o Realtor, el paso más importante es saber exactamente cuánto dinero te prestará el banco. En Canadá, las entidades bancarias no evalúan tu capacidad basándose simplemente en una corazonada o en el tamaño de tus ahorros; aplican fórmulas matemáticas precisas llamadas ratios GDS y TDS.

En este artículo desmitificamos estas siglas y te explicamos cómo funcionan para que puedas estructurar tus finanzas antes de solicitar una preaprobación hipotecaria.

¿Qué son los ratios GDS y TDS?

Estos dos ratios determinan qué porcentaje de tus ingresos brutos mensuales puedes destinar de forma segura a pagar tu vivienda y tus deudas generales sin entrar en riesgo de impago.

1. Ratio GDS (Gross Debt Service / ABD en francés)

El GDS mide exclusivamente los costos directamente relacionados con la vivienda que deseas comprar. Esto incluye:

  • El pago mensual de la hipoteca (capital e interés).
  • Los impuestos sobre la propiedad (impuestos municipales y escolares).
  • Los costos estimados de calefacción.
  • El 50% de las tarifas de condominio (si aplica).

El límite estándar de la industria en Canadá para el GDS es del 39%. Esto significa que el costo total de tu vivienda no debe superar el 39% de tus ingresos brutos mensuales. En hipotecas convencionales — con una cuota inicial del 20% o más — este límite puede extenderse hasta un 48%, dependiendo de tu perfil crediticio y financiero.

2. Ratio TDS (Total Debt Service / ATD en francés)

El TDS va un paso más allá y suma al ratio anterior todas tus deudas y obligaciones financieras de carácter personal. Esto incluye:

  • Todo lo calculado en el GDS (hipoteca, impuestos, calefacción).
  • El pago mínimo mensual de tus tarjetas de crédito.
  • El pago mensual de préstamos estudiantiles o de autos.
  • Cualquier otra línea de crédito o pensión alimenticia registrada.

En hipotecas aseguradas, el límite máximo permitido para el TDS es del 42% si tu score de crédito es menor a 680, y del 44% si tu score es de 680 o superior. Tus deudas totales no deben devorar más de estos porcentajes de tus ingresos brutos.

"Si ganas $8,000 brutos al mes, el banco no te permitirá destinar más de $3,120 mensuales a los costos de tu casa (GDS 39%) ni más de $3,520 a la suma de tu casa y todas tus deudas externas (TDS 44%)."

El Impacto de tu Score de Crédito

Tus ratios autorizados y la tasa de interés final dependen directamente de tu historial crediticio en burós como Equifax y TransUnion. Para calificar a las mejores tasas y ratios expandidos, ten en cuenta las siguientes pautas básicas:

  • Utilización moderada: Mantén los saldos de tus tarjetas de crédito por debajo del 30% del límite total disponible. Si tu límite es de $10,000, no cargues más de $3,000.
  • Pagos puntuales: Un solo retraso en un pago de tarjeta o servicio móvil puede arrastrar tu puntaje significativamente y tardar meses en recuperarse.
  • Evita abrir nuevas deudas: No solicites tarjetas de crédito, créditos para autos o financiamientos de electrodomésticos en los 6 meses previos a pedir tu hipoteca. Cada consulta dura reduce ligeramente tu puntuación.

Diferencia según el Perfil de Ingresos

El banco recopila la documentación clave de acuerdo a cómo generas tus ingresos:

  • Asalariadas: Es el proceso más directo. Requiere declaraciones T4 recientes, carta oficial de empleo estable y los últimos talones de pago.
  • Autónomas o Emprendedoras: Al tener ingresos más fluctuantes, el banco evaluará el promedio de tus ingresos de los últimos 2 años utilizando las declaraciones fiscales oficiales y el NOA (Notice of Assessment).

Consejo de Cierre

Aunque el banco te autorice el límite técnico máximo del 44% de TDS, no siempre es aconsejable comprar una propiedad que te lleve a ese extremo. El presupuesto real inteligente debe contemplar un colchón de seguridad para imprevistos o fluctuaciones del costo de vida, garantizando tu tranquilidad mental a largo plazo.